כל הלוואה שמתבקשת, נבחנת מול תנאים קבועים של הגוף המלווה. כך כמובן נוהגים גם הבנקים כאשר הם מקבלים בקשה לכל סוג של הלוואה, וכמובן גם כאשר מדובר על משכנתא. עם זאת, גם אם הבנק מסרב להלוואה, אין זה אומר שעליכם לוותר על חלום הדירה או הבית שלכם – יש דרכים חלופיות להשגת משכנתא
סיבות לסירוב הבנק למשכנתא
כאשר בנק מקבל בקשה למשכנתא ומסרב לה, הוא עושה את זה בדרך כלל בגלל שכל בנק חייב לפעול תחת פיקוח של מספר גופים: הנהלת הבנק, בנק ישראל, חוקי מדינת ישראל ונהלים בינלאומיים. הסיבות האפשריות לסירוב הבנק קשורות בדרך כלל להיסטוריה הפיננסית של המבקש. אם היסטוריית האשראי לקויה, אם מדובר בלקוח בעל הכנסה נמוכה או חוסר יציבות מבחינת תעסוקה, הבנק יכול לסרב. ישנם מקרים שבהם משכנתא מסורבת בגלל העדר בטחונות מספקים.
מה עושים מסורבי משכנתא?
אמנם סירוב בנק למשכנתא הוא לא סוף המשחק אבל חשוב להשתמש בידע שתוכלו לקבל מהסבר מפורט אודות הסיבות לסירוב הבנק. בשלב הבא אפשר לבחור באחת משתי דרכים: הדרך הראשונה היא פעולה אקטיבית לשיפור דירוג האשראי וההתנהלות הפיננסית כדי להגיע אל הבנק שנית, במצב טוב יותר או עם מקדמה גדולה יותר. לחילופין יש דרך נוספת – משכנתא למסורבים מטעם הבנק ניתנת להשגה מגופים חוץ בנקאיים, כמו חברות שעוסקות בהשקעות, חברות ביטוח וגופים פיננסיים נוספים.
תהליך קבלת משכנתא למסורבי בנק
השלבים העיקריים בתהליך קבלת משכנתא מגופים חוץ בנקאיים:
- בחירת גוף מלווה – חשוב לבדוק את תנאי ההלוואה של הגוף המלווה, ומומלץ מאוד להיעזר בשירותיו המקצועיים של יועץ משכנתאות או של חברה שמתמחה בתחום.
- הגשת בקשה למשכנתא – גם גופים חוץ בנקאיים זקוקים למידע הפיננסי אודותיכם כדי לקבל החלטה לגבי משכנתא.
- הערכת סיכון – הגוף החוץ בנקאי יבדוק את הנתונים הפיננסיים שלכם ויקבע את רמת הסיכון במתן הלוואה.
- קביעת תנאי ההלוואה – תנאי המשכנתא ייקבעו על פי הערכת הסיכון של הגוף החוץ בנקאי.
- קבלת הכסף – לאחר הסכמה מצד הגוף המלווה והלווים, מועבר הכסף אל חשבון הבנק של הלווה.
טיפים למסורבי בנק
- תנאי ההלוואות של גופים חוץ בנקאיים אינם מקבילים לתנאים של הבנקים, חשוב לזכור זאת בזמן שמשווים נתונים.
- כדאי לבחור אדם מקצועי בעל ניסיון והיכרות עם עולם המשכנתאות מגופים חוץ בנקאיים, שילווה אתכם במהלך התהליך ועד לקבלת המשכנתא.
- לפני חתימה על הסכם הלוואה עם גוף חוץ בנקאי, חשוב מאוד לקרוא את ההסכם בעיון ולקחת בחשבון את הסיכונים וההשלכות האפשרויות בחתימה. יש לבדוק האם ההלוואה מתאימה לצרכים שלכם והאם היא מתאימה ליכולת ההחזר שלכם.
לסיכום
הדרך להגשמת חלום הדירה שלכם מחייבת ניהול פיננסי אחראי, סיוע מקצועי, סבלנות ונחישות – בעזרת כל אלה, ובעזרת מימון חוץ בנקאי, תוכלו למצוא את הדרך שלכם לקבלת משכנתא.
